多地中小银行密集下调存款利率，部分跌破2%步入1时代

东莞茶山律师获悉

多个地区的中小型银行纷纷降低存款利率，其中5月11日，北京商报记者观察到，哈密市商业银行、聊城沪农商村镇银行、海伦惠丰村镇银行等众多中小银行，以及上海华瑞银行、福建华通银行等民营银行均正式宣布下调存款利率。在这些银行中，部分长期存款利率已降至2%以下，进入了1%的新时代。本轮中小银行的“补降”行动，被视为对先前国有大型银行的“降息”举措的延续茶山镇律师，随着人民银行实施降息和降准等一揽子货币政策的实施，市场对于新一轮全国范围内银行集体“降息”的期待也随之升温。

银行存款利率迈进“1时代”

银行的存款利率整体已踏入“1时代”，在5月11日，北京商报记者观察到，近期，众多中小型银行以及民营银行纷纷公布并实施了新的存款利率标准。

自5月8日起，哈密市商业银行实施了新的存款利率政策，个人客户办理的整存整取1年、2年、3年、5年期存款利率分别下调至1.5%、1.6%、1.8%、1.85%，降幅介于10至20个基点之间。

5月10日，聊城沪农商村镇银行及海伦惠丰村镇银行对人民币存款挂牌利率进行了调整。在调整之前，聊城沪农商村镇银行对2年、3年、5年期存款的利率分别实施了2.1%、2.16%、2.16%的利率标准。调整之后，该银行对于长期限定期存款的利率水平降至“1时代”，上述利率分别调整为1.89%、1.98%、1.98%。海伦惠丰村镇银行目前对5年期整存整取利率尚未作出调整，而1年期、2年期、3年期的利率则分别进行了下调，具体调整为1.8%、1.85%、2.05%，下调幅度均为5个基点。

实际上，自本年度四月起，至少有二十家金融机构对存款挂牌利率进行了下调，其中地方性中小型银行和民营银行在此次存款利率的调整中扮演了主导角色。以上海华瑞银行为例，该行在4月16日公布降低存款利率的消息后，自4月28日起继续对存款利率进行调整，调整完成后，三年期定期存款利率下降至2.5%，五年期则降至2.4%。

福建华通银行近期接连降低存款利率，首先从4月13日开始，对三个月、三年、五年期个人定期存款的挂牌利率进行了调整，分别设定为1.3%、2.7%、2.6%；紧接着，在4月21日，该行再次对三年、五年期个人定期存款的挂牌利率进行了下调，调整后的利率分别为2.45%、2.5%。

分析人士指出，在2024年10月18日，工商、农业、中国、建设、交通以及邮储这六家国有大型银行，还有招商银行，共同降低了存款的挂牌利率，降幅介于5至25个基点。而近期一些中小银行对存款利率的调整，实际上是响应了之前全国商业银行存款利率下调的趋势。

根据历史经验，存款利率的降低通常表现出一种“逐步”的特点，具体表现为国有大型银行首先采取行动，随后中小型银行依次响应。招联首席研究员董希淼强调，降低存款利率和减少负债成本，能够帮助银行维持息差的基本稳定，增强其稳健发展的能力。相较之下，民营银行以及小型银行在吸收存款方面相对较弱，过去通常通过提供较高的利率来吸引客户，因此它们在利率下调方面拥有更大的空间。

商业银行净息差降至1.52%

存款利率的下降会导致银行资金成本降低东莞茶山律师，进而减少银行的利息支出，同时也能缓解息差缩窄所带来的压力。

在此阶段，由于市场利率走低以及持续向实体经济让利等因素的作用，2024年A股上市银行的净息差遭遇了极大的挑战。据《北京商报》记者的统计，在过去的这一年里，共有42家银行的净息差出现了全面缩水，其降幅介于1至51个基点。股份制银行和地方银行的净息差下降幅度显著，其中平安银行、浙商银行、贵阳银行、郑州银行、江阴农商行、张家港农商行等机构的净息差降幅超过30个基点；而光大银行、华夏银行、长沙银行、齐鲁银行、瑞丰农商行在2024年的净息差同比降幅大约在20个基点左右。息差下降的幅度与行业走向相吻合，根据国家金融监管总局的统计，截至2024年第四季度，商业银行的净息差降至1.52%，较上年同期减少了17个基点，目前处于历史最低水平。

5月7日，国新办新闻发布会上，人民银行行长潘功胜强调，为了更好地执行适度宽松的货币政策，人民银行将增强宏观调控力度，并推出一系列货币政策措施。这些措施分为三大类，共计十项。

存款准备金率下调了0.5个百分点，此举预计将为市场注入大约1万亿元的长期流动性；同时，政策利率也下降了0.1个百分点，具体表现为公开市场7天期逆回购操作利率从1.5%降至1.4%，并且预计这将促使贷款市场报价利率（LPR）同步下降大约0.1个百分点，这些政策措施受到了广泛关注。市场化利率的传导作用预计将促使LPR进一步下降0.1个百分点，与此同时，我们还将借助利率自律机制，指导商业银行对存款利率作出相应的下调调整，潘功胜这样表示。

新一轮“降息”箭在弦上

在人民银行实施包括降息、降准在内的多项货币政策之后，市场普遍预测全国性银行将迎来新一轮的集体降息。经济学家、新金融领域的专家余丰慧指出，根据当前的市场走势，确实存在一些迹象预示着新一轮存款利率的集体降息可能即将发生。人民银行下调存款准备金率，通常预示着市场流动性将得到提升，这进而可能引发利率水平的普遍降低。对于一般存款客户来说，在存款利率降低的情况下，必须更加巧妙地调整个人的资产分配计划，合理分散潜在风险，并可以考究一些保守的金融产品，例如货币型基金或者是债券型基金等。

浙大城市学院文化创意研究所的秘书长林先平指出，存款利率可能迎来新一轮的集体下调，目前经济面临较大的下行压力。为了推动经济增长，货币政策有望进一步放宽，这其中包括存款利率的降低。因此，储户需根据自身的风险承受能力和投资目标，灵活调整资产配置策略，以确保资产的价值得以保值和增值。您可以考虑将部分资金从定期存款中取出，转而投资于其他形式，例如货币市场基金或债券，这些投资渠道的风险相对较小，且收益相对稳定。此外，您还可以考虑将部分资金用于购买保险，这样的保险产品不仅能提供保障，还能带来一定的投资回报。

在未来的一段时间里，市场利率将持续走低，存款利率也有望进一步降低。对此，董希淼表达了相同的观点，并指出，居民应当根据自身的风险偏好、投资需求和投资能力，合理安排个人及家庭的资产配置。若您寻求稳定的投资回报，除存款外，可适当投资于现金管理类理财产品、货币市场基金以及国家债券等；而若您具备较高的风险承受力，则可考虑适量增加股票、偏股型基金和黄金等投资品种。

茶山镇律师?敬请于评论区发表高见，并对本文予以点赞及转发，以助广大读者把握法律与正义的界限。