2025年国有大行首降息，存款利率迈入1时代

东莞茶山律师获悉

今天，我国金融市场见证了具有里程碑意义的事件！工商、农业、中行、建行、交行、邮储以及招商等多家银行联合发布消息，共同降低人民币存款利率。特别是一年期定期存款利率首次跌破1%，下调至0.95%。而活期存款利率更是降至0.05%的极低水平。这一变化意味着，将10万元存入银行一年，所获得的利息将不到千元茶山镇律师，与之前相比，利息减少了150元。

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这标志着2025年国有大型银行首次下调利率，同时也意味着我国的存款利率正式进入了“1”的区间。

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一、事件回顾：六大行同步降息，幅度最高达25个基点

1. 利率调整全览

活期存款：下调5个基点至0.05%；

定期存款：

三个月、半年、一年、二年期限的利率分别降低15个基点，调整后的利率分别为0.65%、0.85%、0.95%和1.05%。

三年期利率和五年期利率均有显著下降，降幅达到25个基点，调整后的利率分别为1.25%和1.3%。

其他储蓄类产品，如零存整取和通知存款，其利率均下调了15个基点；同时，大额存单的利率也呈现出一种异常现象，即三年期产品的利率超过了五年期产品的利率。

2. LPR联动下调

当天，贷款市场报价利率（LPR）年内首次出现下调，1年期和5年期以上的LPR均减少了10个基点，调整后分别降至3%和3.5%。这一变化预示着房贷利率也将随之下降，购房者的月供负担有望减轻，然而，存款的收益却可能进一步减少。

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二、降息背后：政策驱动与经济逻辑

1. 央行政策引导

此次利率下调并非突然之举。5月7日，央行行长潘功胜对外公布，将政策利率下调0.1个百分点，同时注入大约1万亿元的长期流动性。这一举措的目的是为了减少社会融资成本，并激发实体经济的活力。借助LPR的传导作用，银行不得不相应地降低负债成本，存款利率的下降趋势已成定局。

2. 银行净息差承压

2025年第一季度，商业银行的净息差已经下降至1.43%，这一数字创下了历史新低。在42家A股上市的银行中，有33家的净息差低于了1.8%的预警界限。降低利率有助于减轻银行的盈利压力，并防止系统性风险的产生。

3. 全球低利率趋势

中国并非独自如此。日本和欧洲国家曾长期采用零利率乃至负利率的货币政策，尽管美联储保持了较高的利率水平，但在全球经济可能出现衰退的背景下，低利率已成为一种普遍现象。

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三、储户影响：利息缩水，财富保值难题

1. 收益对比

降息前：10万元存1年利息约1000元；

降息后：利息仅950元，减少5%。

长期存款面临较大损失：五年期定期存款的利息从7750元下降到6500元，跌幅达到了16%。

2. 储户心态变化

郑州一家国有银行的客户经理表示，众多储户对“利息不足以购买两斤猪肉”表示不满，于是开始咨询大额存单、国债等替代性金融产品。与此同时，一些中小型银行依然提供较高利率的存款产品（例如，某股份制银行三年期存款利率高达2.05%），然而，这些产品的额度却十分紧张。

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四、应对策略：低利率时代如何理财？

1. 分散投资，稳中求进

低风险投资组合包括：货币市场基金，其年化收益率介于1.5%至2.5%之间；五年期国债，利率为2.8%；以及纯债型基金，年化收益在3%到4%的区间。

中长期投资可享稳定收益，例如储蓄型保险产品，其复利率介于2.5%至3%之间；然而，投资者需留意其流动性方面的限制。

2. 活用银行产品

大额存单：工行3年期利率1.9%东莞茶山律师，较普通定存高0.65%；

结构性存款产品中，部分与汇率或指数相挂钩，其收益上限可达到3%至4%。

3. 关注政策红利

近期，央行积极倡导并实施针对绿色经济、科技等关键领域的结构性货币政策，此类主题基金有望成为投资者关注的新热点。

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五、专家观点：未来利率走势与风险提示

1. 利率长期趋低

东方金诚的资深宏观分析师王青提出，我国的自然利率，即经济达到均衡时的利率，大约在1%左右。预计未来，名义利率还有可能继续下降，然而在短期内，这一利率水平并不会跌至零点。

2. 汇率与利率平衡

上海金融与发展实验室的曾刚曾指出，中央银行在推动经济增长与维护汇率稳定之间需要做出权衡。目前，人民币兑美元的汇率预计将在7.1至7.35之间波动，资本外流的风险处于可控范围内。

3. 警惕风险陷阱

高收益理财产品，例如股票基金和黄金ETF，其价格波动较大，投资者在配置时应考虑自身的风险承受水平，以免陷入“盲目追求高收益”的误区。

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六、结语：理性应对，拥抱变化

经济转型期间，存款利率跌破1%成为了一种不可避免的现象，这虽然带来了阵痛，却也促使民众提高理财能力、扩大投资领域。无论是挑选稳妥的国债，还是合理分配权益类资产，其根本宗旨依然是分散风险、进行长期规划。正如网友所戏谑：“钱并非轻易可得，但也可能轻易失去。”只有积极适应低利率环境，才能确保财富不受损失，耐心等待经济回暖的春天。

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