继父母死亡后可否向保险公司主张保险豁免

 [案情]：被保险人万小某，未成年，2000年其父万某作为投保人为其投保中国人寿保险公司“儿童快乐成长综合保险。”该保险条款第二章“保险责任”第4条第7款规定：“被保险人万小某在保险生效日起至18周岁，如遇父母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。”2001年，被保险人万小某的父母离异，万小某随母吴某生活，并同时把投保人变更为吴某，后吴某于2001年与鲁某某结婚，鲁某某无婚史，吴某、鲁某某共同抚养教育万小某，万小某之生父万某每月支付抚养费。2003年鲁某某遇意外事故身故。吴某向保险公司申请豁免今后每年50%的保费。
 
    [分析]：对此情况，笔者有3种观点：
 
    第一种观点认为：鲁某某并非被保险人万小某之生父，所以鲁某某意外死亡，万小某的保险费不能豁免。
 
    第二种观点认为：鲁某某意外死亡，可豁免万小某的50%保险费，但应约定，如万小某之生父万某以后因意外死亡，不能因此再豁免。本案中主要渋及“父母子女”关系的概念。我国民法中的父母子女关系包括生父母子女关系婚生与非婚生、养父母子女关系、继父母子女关系。
 
    第三种观点认为：鲁某某虽然不是被保险人万小某之生父，但他与吴某结婚后，对万小某尽了抚养教育义务，已形成抚养关系的继父子关系，因此，鲁某某意外死亡，万小某的保险费应豁免50%。
 
    我国《婚姻法》第15条第1款规定：“父母对子女有抚养教育的义务；子女对父母有赡养扶助的义务。”第18条第2款规定：“父母和子女有相互继承遗产的权利”。第21条第2款规定：“继父或继母和受其抚养教育的继子女间的权利和义务，适用本法对父母子女关系的有关规定”。
 
    继父母与继子女关系，是因为子女的父母一方死亡，他方再行结婚，或因父母离婚，一方或双方未形成，夫对妻与其前夫所生的子女或妻对夫与其前妻所生的子女，称继子女。子女对父或母的后婚配偶称继父或继母。实践中，继父母、继子女关系有两种情况：一种是双方形成抚养关系的继父母、继子女；一种是双方未形成抚养关系的继父母、继子女。而二者的法律地位是不同的。体现在遗产继承方面，我国《继承法》第10条中规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母.......本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。最高人民法院《关于贯彻执行（中华人民共和国继承法）若干问题的意见》中也作了相应的规定。
 
    该案中，由于保险条款设计上的问题，对“父母”未作限制性规定，当被保险人之继父鲁某某义务死亡时，应按《保险法》第3条之规定，作有利于投保人、被保险人、受益人的解释，对被保险人今后各期保费给予豁免50%。假如以后被保险人万小某之生父万某或生母吴某遇意外死亡，豁免另外50%的保费。因此，笔者认同第三种观点。