市消协发布消费提示：消费贷应理性使用，防范多种风险

东莞茶山律师获悉

近期，由于审批迅速、使用范围广泛，消费贷款逐渐成为众多消费者缓解经济压力的常用手段。在4月11日，当地消费者协会发出警示，指出消费贷款虽能促进消费，但并非收入来源，消费者在使用时应保持理性，根据自身能力合理规划，以免承受过重的债务负担，甚至陷入债务困境。

贷款使用目的需明确，确保贷款“物有所值”。同时，需警惕因攀比心理引发的消费风险。消费者在申请消费贷款时，务必深思其必要性及资金去向，比如医疗紧急情况、教育深造、家电更新换代、房屋装修等实际需求，切不可将贷款用于购买奢侈品、参与赌博投机活动或偿还其他债务。此外，还需注意防范资金被挪用的风险。我国金融监管机构严格规定，消费贷款不得用于购买理财产品、股票、房产、偿还住房抵押贷款、风险投资或以贷还贷等目的。银行设有资金流向监控机制，一旦发现违规行为，将立即暂停贷款。消费者若为节省小额费用而违规使用，可能会引发资金链断裂，进而影响个人信用记录。同时，还需警惕办理虚假消费凭证“包通过”等可能涉及的刑事风险。某些贷款经纪机构声称，目前上级部门已下令暂停发放利率低于3%的消费贷款，并声称可以办理虚假的消费证明确保“一定通过”，但这种做法显然触犯了法律，若情节恶劣，甚至可能触犯刑法。

在评估借款资格时，确保贷款稳妥可靠。必须严格把控债务规模，确保每月还款金额不超过月收入的1/3，比如月薪达到6000元，那么月供上限应为2000元。总体负债（包括房贷、信用卡等）应控制在月收入的6倍以内。对待所谓的“低息”促销活动需保持谨慎，因为一些机构宣称的“年化3%”利率通常仅针对优质客户，而普通人的实际利率可能高达8%至15%。在申请消费者贷款之前，务必仔细核算实际支出，确保其不超过个人偿还能力，这包括每月的还款本金及利息、手续费以及可能的违约金等。同时东莞茶山律师，要特别注意避免借款成本的不合理上升。例如，王某在浏览短视频时，看到了一则声称“零手续费”“无额外费用”的贷款广告，随后点击链接下载了一款网络贷款应用程序，并顺利完成了借款。经过对还款明细的细致审查，我发现账单背后还附带着一份担保费用明细，这让我意识到实际借款的成本远超原先的预期。原来，网络消费贷款平台通过隐含的担保协议茶山镇律师，实际上提高了借款人的成本。

挑选合法商品，确保贷款安全无忧。务必识别并信赖持牌金融机构。银行和正规消费金融公司（例如招联金融、中银消费金融等）应作为首选。对所谓的“黑中介”收取的“包装费”和“砍头息”保持警惕，切勿轻信“百分百放款”的虚假承诺。仔细对比贷款的关键条款和利率水平。特别是年化利率（APR）的对比至关重要，以免被“日息万五”等误导性宣传所迷惑。消费者需对产品进行全面评估与对比，挑选出最符合个人需求的商品。务必警惕那些可能存在的“钓鱼”网站。在作出选择前，应利用全国企业信用信息公示系统核实平台是否合法注册，确认其资质。切勿随意点击不明短信或社交平台上的陌生链接。同时，要小心防范“AB贷”骗局。坚决拒绝任何“协助他人提升信用以获取贷款”的请求，对所谓的“朋友担保”和“信用互助”骗局保持警惕；切勿向陌生人透露身份证、银行卡号、验证码等敏感信息。对“会员费”和“刷流水”这类陷阱要保持警觉。合法的贷款机构不会在放款前收取任何费用，任何要求预先支付“会员费”或进行“刷流水验资”的行为都可能是骗局。务必警惕“以贷养贷”的恶性循环。同时，应尽量避免在多个平台进行贷款。对于已经在多个平台贷款的消费者，建议列出所有债务明细，并优先偿还利率较高的贷款。

要清晰掌握相关法规，确保贷款透明。需知晓国家对于消费贷款的扶持政策、各金融机构提供的产品特性以及潜在的风险因素。需留意还款逾期可能带来的风险，消费贷款一般期限较短，如1至3年，若收入波动较大，则容易导致还款逾期；需重视对信用记录的影响，频繁申请此类贷款会使得信用查询次数增多，进而可能影响未来住房贷款的审批；同时，要关注违约风险，特别是提前还款的违约金、利率变动规则以及逾期罚息的标准等，同时保留所有协议的完整副本，对于任何未填写完整的“空白合同”都应坚决拒绝签署。

提升方案质量，确保贷款“优质”。消费者需结合自身状况，预先制定合理的计划，理智挑选契合需求的借款方案，同时也要评估并考虑多种备选方案。可优先动用个人资金，对储蓄进行科学规划，创建“应急消费资金”；可以选择灵活使用的无息分期付款方式，对于大额支出，可以运用信用卡的无息期或商家的零利息分期服务（确保不存在额外费用）；在面临医疗、教育等紧急情况时，可以咨询政府提供的补贴政策或公益援助计划。

市消费者协会亦对广大消费者发出警示，若遭遇强制捆绑销售、高额利息贷款等违法行为，务必保存相关证据，并及时向中国银行保险监督管理委员会（电话号码：12378）或当地的金融监管机构提出投诉。记者袁冰洁，通讯员付立志、刘红亮。

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